Самый выгодный эквайринг для ИП и ООО в 2026

Ставка, которую банк называет в рекламе, почти никогда не оказывается вашей. Реальный процент зависит от четырёх вещей: вида деятельности (банк смотрит на MCC-код вашей точки), оборота по картам, тарифа расчётного счёта и типа карт, которыми платят покупатели. Кредитками платить дороже для продавца, чем дебетовыми.

Отсюда практическое правило: сравнивайте не витринное «от 1%», а диапазон целиком. Банк с узким разбросом ставок предсказуемее, чем тот, у кого нижняя граница красивая, а верхняя вдвое выше.

Второе, что стоит считать, — фиксированные расходы. Терминал может быть бесплатным, арендованным или купленным. При небольшом обороте плата за аренду способна перевесить разницу в процентах: на обороте 150 000 ₽ в месяц лишние 0,3% — это 450 ₽, а аренда терминала часто стоит дороже.

Третье — скорость зачисления. Одни банки переводят выручку на следующий рабочий день, другие несколько раз в сутки, включая выходные. Для торговли с ежедневными закупками это важнее половины процента комиссии.

Система быстрых платежей — это оплата по QR-коду, когда покупатель сканирует код и деньги уходят напрямую с его счёта на ваш. Комиссия здесь ограничена Банком России: до 0,7% для большинства видов деятельности, а для льготных категорий вроде медицины, образования и ЖКХ — ещё ниже, вплоть до 0,2%.

В 2026 году у СБП появилось второе преимущество: НДС на эту комиссию не начисляется, тогда как эквайринг по картам подорожал на 22% от ставки. Плюс деньги приходят мгновенно, включая выходные и праздники, и не нужен терминал — достаточно наклейки с QR-кодом или экрана кассы.

Минус один, и он существенный: часть покупателей платить по QR не умеет или не хочет. Поэтому разумный вариант — принимать оба способа, а QR-код держать на видном месте у кассы. Каждый платёж, ушедший в СБП вместо карты, экономит вам больше процента с суммы.

Банки почти никогда не называют точный процент до заявки, и это не уловка: ставка складывается из нескольких частей, и большая её доля банку не принадлежит. Основное — это межбанковская комиссия, которую эквайер платит банку, выпустившему карту покупателя. Она зависит от типа карты: за платёж премиальной или кредитной картой продавец отдаёт заметно больше, чем за обычную дебетовую.

Вторая часть — ваш MCC-код. Это четырёхзначный код категории торговой точки, его присваивает банк при подключении, ориентируясь на вид деятельности. Для социально значимых сфер — медицины, образования, аптек, коммунальных платежей — ставки ограничены государством и заметно ниже рыночных. А, например, у ювелирных магазинов и туристических агентств комиссия традиционно выше. Поэтому перед подключением стоит уточнить, какой MCC вам поставят: ошибка в коде обходится в лишние доли процента с каждой продажи.

Третья часть — ваш оборот. Чем больше проходит через терминал, тем охотнее банк снижает процент: он зарабатывает на объёме. Если обороты выросли вдвое с момента подключения, есть прямой смысл написать менеджеру и попросить пересмотреть тариф — отказывают редко.

И четвёртая — связка с расчётным счётом. Почти все банки дают лучшие условия по эквайрингу тем, кто обслуживается у них же. Иногда выгоднее перенести счёт в банк с более дешёвым эквайрингом, чем платить лишний процент годами. Посчитать оба варианта можно в калькуляторе стоимости счёта.

Красивая ставка на лендинге и реальные расходы — разные вещи. Вот что стоит выяснить заранее, чтобы потом не удивляться выпискам.

Есть ли минимальный оборот. Некоторые банки дают низкую ставку при условии, что через терминал проходит определённая сумма. Не набрали — включается плата за аренду оборудования или ставка повышается автоматически.

Сколько стоит терминал после акции. «Терминал бесплатно» часто означает бесплатно на первые месяцы или при обороте выше порога. Уточните, что будет дальше и сколько стоит замена при поломке.

Как считается комиссия при возврате. Если покупатель вернул товар, деньги ему возвращаются полностью, а вот удержанная банком комиссия возвращается не всегда. Для магазинов одежды и обуви с высокой долей возвратов это заметная статья расходов.

Срок зачисления и что с выходными. Разница между «на следующий рабочий день» и «несколько раз в сутки, включая выходные» — это ваш оборотный капитал. При ежедневных закупках второе важнее десятых долей процента.

Условия расторжения. Есть ли минимальный срок договора, нужно ли возвращать терминал, берут ли за это плату. Особенно важно, если вы подключаетесь на пробу и не уверены в объёмах.